本报记者 谢国英
家庭状况：李女士现年39岁，国企文员，丈夫就职于某大型企业，是一名普通员工。李女士一家为普通一家三口，儿子上初中一年级。现金及活期储蓄存款41460元，拥有股票型基金13000元，房产一处（130平米，现值约80万元）用于自住，一辆自用汽车价值8万元。家庭月收入5500元，家庭日常生活月支出1800元，李女士年终奖20000元，每年用于孩子的教育投资10000，本人及配偶均有三险一金。
财务目标：1、为了谋求事业上的进一步发展，李女士最近需要支付的是个人的专升本学费两年约7000元。2、早期购入的基金，多年未关注和打理。今后如何管理和再投资。3、孩子以后的教育费用（初中，高中，大学）、养老费用什么方式，怎么积累。像这种家庭如何理财，才能实现较为合理的养老育儿方案呢？日前，记者采访了工商银行罗城头支行客户经理庞宏伟，他从事个人金融理财经理岗位5年，获得CFP金融国际理财师资格认证，有着丰富的理财经验。他为这类家庭提供了一个较为科学的理财方案。
家庭财务分析：
1、资产负债分析。李女士家中的所有资产（包括存款、保险、基金、债券、房产等）约计100万元，其中流动性资产约为4万元，房产等固定资产的价值占家庭总资产的绝大部分；家庭资产的流动性比率=流动性资产/每月支出=41460/2100=19.7，该比率反映出李女士一家的流动性资产可以满足19.7个月的开支，流动性比率偏高，资金的运用效率有待进一步提高。
2、收入支出分析。李女士一家税后月收入5500元，支出1800元，结余3700元，家庭年终奖约为20000元，家庭月结余比率为3700/5500*100%=67.2%，结余比率较高，这一方面说明李女士家庭控制支出和储蓄积累的能力较强，但从另外一个方面也说明其资金的利用效率不高，可以充分利用结余的资金进行投资以获取更高的收益。
家庭财务规划：
1、现金规划：李女士家有现金及活期存款41460元，基金和股票共计13000元，在前面的收入支出分析中知道，其家庭结余比率为67.2%，流动性比率为19.7，这说明家庭低收益资产较多。由于李女士每月支出1800元，建议家中留存9000元左右的现金及其等价物，这就可满足资金流动性的需要。同时，为了充分预防计划之外现金支出的需要，建议李女士申请一张信用卡，以便在资金短缺时刷卡消费，解决资金支出的需要。
2、教育规划：教育规划可分为个人教育规划和子女教育规划。李女士想要准备个人专升本的教育费用和子女未来的教育费用。家庭教育负担比=届时教育费用/家庭届时税后收入，这个比率以不超过30%为宜，否则就有可能成为家庭的财务负担。可以采用基金定投和购买教育保险的方式准备教育金。
3、保险规划：根据“双十原则”，即保额为10倍的家庭年收入，保费以不超过年收入的10%的原则，可在家庭现有年收入的范围内并结合家庭的实际情况购买保险。夫妻双方可以分别购买一份重大疾病保险附加意外险。
4、投资规划：通过个人风险评估，李女士属于保守型的投资者，从家庭资产的状况中可以看到，李女士家中资产的绝大部分在房产上，其它有基金和存款，但是比例很低。汽车作为消费品，一旦使用，贬值速度非常快。因此，李女士当前的投资结构有待进一步的调整和优化。首先，要减少低收益资产的占比；其次，可选择组合投资的方式，合理搭配资产，提高收益。未来投资可以使用的资产有现金及活期存款41460元，基金市值13000元，年终奖20000元和每月3700元的结余。这些资产可在留足分期付款的资金（从每月的结余中支出）后充分组合进行投资：将资金的40%投资于基金，其中包括混合型基金和指数型基金，在不同的经济形势下，二者的比例可以做适当的调整；根据孩子今后教育金需求的时间周期性购入约10%--20%的债券或债券型基金；其他剩余资产和日常结余，在不影响生活质量的情况下购买以理财为主的分红型保险，尽量获取较高的收益。
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