“人无信不立”，个人信用报告是个人的“经济身份证”。如今买房贷款、办理信用卡金融机构必然少不了要看信用记录，银行个人信用的应用增强了公众信用意识，对改善金融服务发挥了越来越重要的作用。上月银行系统征信宣传月，近日央行一个月内两次降息的举措又刺激了市民贷款热情，个人信用报告也又被高频率的提起，然而对于自己的这个“经济身份证”，市民们又真正了解多少呢？记者近日走进中国人民银行邯郸市中心支行，采访到调查统计科副科长陈文凯，就广大市民对个人信用报告关心的问题一一予以解答。
●“信用”影响力越来越大
据报道，中国人民银行5日晚间宣布，自7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，时隔一月央行再度降息，此次利率调整后，一年期存款利率为3%，一年期贷款利率为6%。面对再次降息，不少市民选择此时贷款买房。贷款时，银行自然要查询贷款人的个人信用报告，此时有些市民才发现自己的个人信用记录出现了问题。市民张女士就是这样的例子，张女士近日准备贷款买房，因两条个人信用“不良”记录银行把她的贷款折扣利率提高一折。
个人信用报告为何方“高圣”？为何有如此大的“法力”？
“个人信用报告是人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录”，陈文凯介绍说，全国个人信用信息基础数据库自1999年筹备，2006年正式开通以来，目前了解、接受和使用个人信用报告的市民越来越多，个人信用报告的影响力越来越大，市民对个人信用报告的重视程度加强，去年我市市区仅中国人民银行邯郸市中心支行提供查询的个人信用报告，平均每个月就有100多份。
陈文凯表示，个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括四类，一是个人基本信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等；四是非银行的信用信息。此外，随着条件的成熟，还将采集更多的信息，包括个人欠税信息、法院判决信息等。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，使银行有了解个人历史信用记录的快捷渠道。对某特定的个人而言，银行可能根据其信用报告中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易。
●如何查询个人信用报告
贷款受到了限制，张女士这才想起查看自己的个人信用报告，查询出信息后，个人信用报告中不少地方张女士却看不懂了，只好一一询问银行工作人员。
据介绍，产生于个人与银行交易的信息，包括贷款和信用卡信息，是从银行业务系统中自动提取的，没有人工干预，绝大多数情况下数据的准确性能得到保证。此外，个人信用报告上所列条目比较清楚，多数市民都能看明白，如有不清楚的地方，可以咨询银行查询人员。陈文凯告诉记者：“目前查询个人信用报告的市民，主要目的有三种：一是自己了解，二是有关机构工作需要，如去银行贷款、办理信用卡或在期货公司开户等，三是像张女士这样的情况，了解到自己有‘不良’信用记录，存在异议，前来查询。”
市民想了解查询个人信用报告时，到中国人民银行需填写《个人信用报告本人查询申请表》，同时提供有效身份证件供查验，并留身份证件复印件备查。有效身份证件还包括：军官证、士兵证、护照、中国港澳居民来往内地通行证、中国台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
●有了“负面”记录怎么办
据介绍，当出现凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性角度看， 都会被认为是“负面”信息。“负面”记录一经产生，在法律规定时间内不能消除。目前，我国正在制定相关法律法规，定出适合我国的个人负面信用记录保留时间。对银行而言，会重点考察个人近期发生的信用行为，如过去2年的信用记录。个人信用报告中的“负面”信息，主要通过 “借款历史信息”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等指标来反映借款人的钱款数额和逾期情况，并且在“24个月还款状态”栏目中记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内个月的还款情况。因此，如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期记录都会保留，即便最后“销户”也不能消除负面记录。
当个人信用报告出现了“负面”记录怎么办？这是广大市民关心的问题。陈文凯向记者表示，首先，要把已逾期未还的款项尽快还上；其次，避免出现新的逾期，产生新的负面记录；然后，尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期未还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正向好的方向发展。
据了解，个人信用信息基础数据库客观记录个人的信用行为，本身不区分“善意”和“恶意”逾期，并不对个人的信用行为好坏进行定性判断，因此没有所谓“黑名单”，保证了信息的客观性。银行等机构考察个人信用记录，是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括“善意”和“恶意”原因造成的所有未按期履行的可能性，目的是对客户实行差别管理。对于不同银行由于掌握信息、内部风险控制和贷款政策不同，风险监测系统中的客户也有所不同。
●怎样保持
良好的信用记录
陈文凯提醒市民注意，逾期不还款即使超一天，都算逾期不还，例如银行每月13号放款，那么消费者在每个月13号都要记得还款。目前非恶意逾期未还款主要是由出差、生病、旅游等因素造成的，忘记还款日期也是一大原因，所以一定要牢记还款时间。日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额，在信用卡停用或信用交易终止时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。同时，特别要注意这些容易出现负面记录的情况：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。
邯郸晚报讯（记者 曹璐）
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个人信用报告中，信用卡最近24个月每月的还款状态记录中，一些符号代表的意思市民比较陌生。这一指标反映了持卡人在一段时间内（即两年）的还款意愿或还款能力的变化过程。“*”表示本月没有还款历史；“C”表示的是正常结清的销户；“G”表示结束，是指除结清外的其他任何形态的终止账户，如核销等。如果是贷记卡，1表示未还最低还款额1次，2表示未还最低还款额两次，依此类推，一直到7，是指连续未还最低还款额7次及以上。这也是信用报告中最重要的部分，如果两年之内的信用记录不好，未还次数较多，银行在给客户做贷款或者发信用卡时，可能就会考虑风险而拒绝为该客户发放。值得注意的是，这一栏的最近一次实际还款日期，不是指持卡人在实际生活中的最后一次还款日期，而是指发卡机构上报数据前的最后一次还款时间。
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